Российские банки не спешат тратиться на модернизацию платежных систем

26

Как стало известно «ЭВ», депутат Владислав Резник внес в ГД законопроект, откладывающий введение национальной платежной системы на два года.

Если его примут, мобильному банкингу в России крышка: технологическое отставание за два года может стать пропастью. Российские банки не спешат нести затраты на модернизацию систем, поэтому владельцы планшетников лишены сервиса, под который эти устройства создавались.

Технологический разрыв

По предварительным итогам, в текущем году впервые большая часть мирового трафика в Интернете прошла с мобильных устройств. Причем примитивные телефоны уступают место планшетникам со множеством функций. Давно стоит вопрос о монетизации этого процесса. В ноябре Google выпустил книгу The mobile playbook — пособие для руководителей фирм из традиционных отраслей на тему, как строить дело в мобильную эру и не разориться. В ней вводится новый термин: t-commerce (tablet-commerce — планшетная коммерция, которая приходит на смену e-commerce и m-commerce, то есть электронной и мобильной коммерции).

По оценкам аналитиков, уровень проникновения смартфонов в России составляет более 30% (то есть их уже имеет почти треть семей). С каждым годом этот показатель будет только увеличиваться, а смартфоны, соответственно, будут становиться доступнее. Как показывают последние исследования рынка мобильных операционных систем, одними из самым популярных приложений для смартфонов и планшетов являются игры.

Так, объем российского рынка мобильных игр в 2011 году составил около $50–70 млн. Российский рынок игр для мобильных устройств активно развивается, в ближайшие годы сохранятся достаточно высокие темпы роста. Кроме того, качество и скорость мобильного Интернета постоянно увеличивается, а качество игр для мобильных платформ все ближе приближается к консольным проектам.

Михаил Рязанов, руководитель направления мобильных игр Mail.Ru Games, считает, что эти изменения связаны с высоким уровнем проникновения смартфонов. «Современные операционные системы для мобильных устройств обладают удобными магазинами приложений, в которых можно легко найти качественные и графически сильные игры. Кроме того, качество и скорость мобильного Интернета постоянно увеличивается, а качество игр для мобильных платформ все ближе к консольным проектам», — радуется он.

Однако к «большим» сетевым играм, в которые играют миллионы людей на всей планете, доступ российских пользователей затруднен. Причина тому — неразвитость платежных систем. В игры люди не только играют, но и давно зарабатывают (и тратят) там деньги, о чем «МК» уже писал (см. заметку «Подлинные ценности можно купить за игровые деньги» в «МК» от 15 октября).

Но проблема в том, чтобы быстро и дешево перевести игровую валюту и реальные деньги от одного пользователя к другому. Зарубежный участник может это сделать, лежа на диване, за несколько секунд и почти бесплатно. Российскому же в 90% случаев надо ехать в офис платежной системы, сталкиваться там с постоянно неработающим сервисом и платить за все это сомнительное удовольствие солидный процент (до 2–4% от суммы перевода против 0,25–0,5% от суммы за рубежом).

Дело в том, что в России такими переводами, как правило, занимаются платежные системы, а за рубежом — крупные банки. У банков сервис заведомо мощнее и надежнее, но отечественная банковская система пока смотрит на электронную коммерцию, а тем более на игроков, весьма косо.

Банкам, конечно, нужны дополнительные клиенты. Загвоздка в том, что им надо модернизировать платежную систему под стандарты, принятые в электронной коммерции. Например, прохождение платежа в любую точку земного шара за 15 минут, а не за 3 банковских дня, как сейчас принято в России. Этот качественный скачок потребует затрат в несколько сотен миллионов долларов, если на него решится вся банковская система. Пока не решается: выгодней потребительские кредиты под 30–60% годовых выдавать.

Ноу-хау наступают

В России из-за нерасторопности банков наметилось технологическое отставание в бурно развивающейся сфере. Напоминает 1980-е, когда персональные компьютеры тоже воспринимались как идеологически чуждая зараза, пригодная лишь для игр и просмотра сомнительных фильмов. Оказалось, не только.

«Мобильный» ажиотаж для банкиров, пожалуй, актуальнее, чем для многих других бизнесов. Мобильные операции не только канал продаж, но и абсолютно новое по уровню подстройки под клиента персонализированное предложение. Мобильный телефон или планшет всегда с клиентом; он поставляет банку огромное количество данных о нем. Например, о его местонахождении (геолокация). Направить клиента в ближайший офис, сэкономить на очередях и рабочем времени операционистов выгодно банкам. Но пока осознание этого еще не пришло.

Ведущие специалисты в сфере компьютерных технологий полагают, что полный переход компаний и банков на мобильные устройства — вопрос 3–5 лет. Он может стать лишь переносом интернет-функционала под другое разрешение экрана и производительность. Показательна история, когда разработчикам интернет-версий популярного Twitter пришлось дотягивать оригинал до уровня приложения для iPad, настолько дизайн и возможности отличались от интернет-версии.

Согласно сведениям, приведенным в «Докладе о мировом секторе розничных банковских услуг», подготовленном Capgemini и EFMA, наличие удобного и функционального мобильного банка является весомой причиной, по которой клиенты одного банка готовы сменить его на другой. По их мнению, в следующие 2–3 года мобильные банковские приложения для смартфонов и планшетов обгонят по оборотам интернет-банки.

Сегодня существует множество приложений, дающих гораздо больше возможностей, чем традиционные интернет-банки и их мобильные версии. Правда, пока эти приложения используются узким кругом наиболее продвинутых владельцев гаджетов.

Буквально три месяца назад британский Barclays выпустил приложение под названием PingIt. Показательно, что у Barclays есть отдельное приложение мобильного банка, но этот проект был запущен под собственным брендом, и пользоваться им можно и не являясь клиентом банка.

Адресаты получателей платежей здесь: имена и ники из записной книжки телефона и друзей в Facebook, без строгих ФИО и 20-значных банковских счетов. Очень удобная услуга есть внутри: нажав кнопку «поделиться», пользователь может разделить покупку или счет между своими друзьями или одолжить у них денег внутри приложения, просто скинув им картинку того, на что он просит ту или иную сумму. Вместо того чтобы переводы и платежи делать традиционным способом (вбивая цифры), можно «кидать» деньги пальцем на экране в кошелек. Разработка распространяется вирусным способом, людям «нравится», и они «френдят», то есть добавляют друг друга в друзья.

Недавно American Express совместно с Foursquare впервые запустили акцию, связанную с геолокационной лояльностью: покупатели регистрировались в местах покупок и развлечений и получали скидки при оплате картой AmEx. Отличие от привычных скидок в Foursquare было в том, что скидку давал не магазин, а платежная система. Ей не надо было писать отдельную систему лояльности и продумывать механику ее реализации; все сделала Foursquare. Похожую вирусную механику, построенную на геолокационных данных, потом реализовали AmEx с Твиттером.

На планшетах давно есть услуга под названием Bump. Звучит немного абсурдно, но суть ее в передаче данных посредством «удара» телефонов друг о друга. Помимо этого появился отдельный сервис Bump money, который позволяет путем контакта вашего телефона с чужим передавать деньги.

Одна из очень популярных среди посетителей мировой Сети кофеен (Starbucks) в США запустила два собственных приложения, позволяющих присоединить банковскую карту к телефону и потом, выбрав напитки или блюда, оплатить их кодом с экрана телефона, то есть для этого вы можете не иметь с собой даже банковской карты. Там эта услуга пользуется популярностью и показывает большие денежные обороты.

Контрастом выглядит ситуация в России. 3 декабря депутат Госдумы Владислав Резник предложил законопроект, откладывающий введение национальной платежной системы (НПС) на два года — до 2015-го. Идея НПС тоже была далеко не идеальна с точки зрения мобильного банкинга, но там хотя бы прописывалось существенное ускорение платежей. Теперь хотят отложить на пару лет. Может, сразу на 50, чтобы не мучиться и навсегда закрепить технологическое отставание?