Станут ли кошельки россиян виртуальными?

8

Предложение Минфина ограничить наличные расчеты является одной из самых обсуждаемых тем.

Россияне все чаще задаются вопросом: держать деньги на банковских карточках или по старинке припрятать под матрацем? Беспокойство соотечественников вполне оправданно. Сегодня воспользоваться «безналом» можно не везде. В той же Москве «пластик» зачастую не принимают даже крупные супермаркеты. Что же тогда говорить о регионах. Причина тому — неразвитость системы электронных платежей в России. Торговые сети неохотно устанавливают POS-терминалы, ведь за каждую безналичную покупку банки взимают комиссию в 1,5%. Разрешить эту проблему намерено Министерство финансов, неоднократно обещая снизить этот показатель до уровня развитых стран. Однако пока изменений не наблюдается. Еще одну попытку достигнуть согласия между ритейлерами и банками Минфин планирует этой осенью, при совместной работе с Центробанком и депутатами Госдумы.

Ритейлеры и банки в поисках компромисса

Разрешить вопрос по ограничению безналичных расчетов власти намерены в самое ближайшее время. По словам зам. министра финансов Алексея Моисеева, его ведомство направит соответствующий законопроект в правительство в самое ближайшее время. В Госдуму он поступит уже в эту осеннюю сессию. В Минфине рассчитывают, что законопроект будет одобрен депутатами и принят в конце этого или начале следующего года.

Напомню, с инициативой лимитировать наличные расчеты в стране Минфин выступил еще весной этого года. Ведомство предложило с 2014 года запретить оплату наличными покупок, превышающих сумму в 600 тысяч рублей, а с 2015-го — в 300 тысяч.

Однако министерский план был отвергнут депутатами. Профильный комитет Госдумы отказался рассматривать предложения из-за несоблюдения правил по внесению поправок.

Как отмечают эксперты, истинная причина такого решения — противодействие Центробанка и ритейлеров. Последние неоднозначно относятся к грядущим изменениям. С одной стороны, это позволит избежать мелких краж из кассы работниками магазинов. Но с другой — банки взимают за эквайринг (прием к оплате пластиковых карт) с торговых сетей комиссию примерно в 1,5%, которая списывается с каждой покупки и отправляется непосредственно в банк, обслуживающий ритейлера. Для сравнения: в Европе эта цифра в три раза меньше — 0,5%.

При этом российская комиссия в 1,5% — это еще не предел. Иногда она достигает 2–3%. Как отмечают эксперты, здесь все зависит от торгового оборота ритейлера: чем он больше, тем комиссия меньше, и наоборот.

Согласно планам Минфина, установить терминалы в обязательном порядке должны торговые точки с оборотом свыше 60 миллионов рублей в год.

В Министерстве финансов, в свою очередь, неоднократно зарекались снизить комиссию. «Сегодня даже 1–2% — это много. Нужно договариваться с банкирами», — заявил еще год назад глава ведомства Антон Силуанов.

Как сообщают сами торговцы, обещания ведомства так и остались лишь обещаниями. «Минфин на словах готов нам помогать, но на деле мы этого не наблюдаем. Снижение комиссии будет содействовать тому, что мы охотнее будем внедрять безналичные платежи», — прокомментировал «МК» исполнительный директор Ассоциации компаний розничной торговли Илья Белоновский.

В Минфине же заявляют, что вопрос обеспечения банковскими услугами — это всего лишь вопрос мотивации. По словам зам. министра финансов Алексея Моисеева, тарифы на инкассацию выше, чем на эквайринг. Розничным сетям выгоднее устанавливать POS-терминалы, нежели заказывать грузовики с инкассаторами. Как отмечает чиновник, нежелание ритейлеров переходить на электронную оплату объясняется тем, что на «черном» рынке наличные деньги стоят гораздо дороже, чем безналичные. Кроме того, это позволяет уходить от налогов, а ведь именно на снижение доли теневого сектора в экономике были направлены предложения Минфина. С помощью нововведения планировалось «залатать» дыры в государственном бюджете.

Точку зрения Моисеева не разделяют аналитики. Они считают, что инициатива Минфина работает только в теории. На практике же все не так однозначно.

«Экономика должна сама проявлять спрос на безналичные расчеты между субъектами и населением, что в российских реалиях не столь очевидно. Необдуманные административные меры могут оказать обратный эффект: усиление роли крупнейших игроков на банковском рынке и снижение конкуренции в секторе, поиск альтернативных путей ухода от регулятивных ограничений в системе наличных расчетов и т.д.», — комментирует для «МК» старший аналитик ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко.

По словам эксперта, также не исключено повышение стоимости товаров: цены могут вырасти как раз на эти «комиссионные» 1,5%. В частности, дополнительные расходы могут лечь на плечи покупателей дорогостоящих товаров, таких как автомобиль или недвижимость.

Платежные системы удобны, но не всегда надежны

Между тем, пока стороны намереваются найти компромисс, россияне по достоинству оценили пластиковые карты. С каждым годом «безналу» доверяет все больше граждан страны. По подсчетам Центробанка, на безналичные операции в 2012 году пришлось 52% всех транзакций, а доля снятия наличных уменьшилась до 48%.

«Впервые за более чем 20-летнюю историю развития рынка розничных платежных услуг в прошлом году доля операций, совершенных с картами, превысила долю операций по снятию наличных», — сообщил директор департамента регулирования расчетов ЦБ Роман Прохоров.

Однако, несмотря на рост популярности «пластика», в России все еще существует нехватка удобных платежных систем. Воспользоваться картами можно лишь в сетевых супермаркетах, кафе, интернет-магазинах, а также оплатить с их помощью государственные услуги, в то время как в развитых странах, таких как Германия, США, расплачиваются даже в такси.

В настоящее время степень обеспечения банковскими услугами в России неравномерна. А это в свою очередь существенно затрудняет приобретение дорогостоящих товаров для жителей определенных территорий.

«В крупных городах человеку необходимо все меньше наличных денег, так как товары ежедневного потребления большая часть горожан приобретает в сетевых супермаркетах с POS-терминалами, активно вытесняющими розничные магазины и рынки. Совсем иная ситуация наблюдается в сельской местности. Жители небольших населенных пунктов, которые получают (в принудительном порядке) заработную плату на банковский счет, сталкиваются с проблемой расходования заработанных ими денег. Обслуживать банкомат с оборотом менее определенного уровня банкам не выгодно. В результате банковские терминалы в лучшем случае располагаются в районных центрах, куда людям из отдаленных населенных пунктов добираться весьма проблематично», — сообщает Светлана Шамало, консультант банковской группы аудиторской компании «Grant Thornton».

Незащищенный «безнал»

Кроме того, помимо неразвитой системы электронных платежей по-прежнему большой проблемой остается хищение средств. Сегодня самым распространенным видом воровства остается скимминг. На банкомат устанавливают спецоборудование, которое позволяет считывать информацию с магнитной полосы карты и устройства для ввода пин-кода. Второе место в топе «пластикового» мошенничества занимает подглядывание пин-кода с последующей кражей карты. Замыкает тройку лидеров так называемая «социальная инженерия», представляющая собой рассылку эсэмэсок, якобы от банка, о том, что карта пользователя заблокирована и для решения проблемы необходимо выслать пин-код. И это далеко не полный список ухищрений, на которые идут злоумышленники.

По данным Национального агентства финансовых исследований, сталкиваются с мошенничеством 26% держателей пластиковых карт. Для сравнения: таких в США 44%. По мнению финансового омбудсмена Ассоциации российских банков Павла Медведева, эти цифры преувеличены. Он считает, что если бы с хищением средств действительно сталкивалось более четверти пользователей, остальные три четверти вообще перестали бы использовать карты.

Инвесторы делают ставку на онлайн-торговлю

Действительно, сегодня «кредитка» становится неотъемлемой частью жизни россиян. Так, по данным Национального агентства финансовых исследований, у 72% пользователей банковских услуг есть как минимум одна пластиковая карта, с помощью которой они совершают онлайн-покупки. В настоящее время из 50 миллионов интернет-пользователей 7 миллионов регулярно (хотя бы один раз в месяц) приобретают товары в Рунете.

Русскоязычный Интернет за последние три года стал одним из самых желанных объектов для финансовых вложений. Одна из главных причин такого прогресса — это увеличение общего числа пользователей глобальной Сетью в России. По словам одного из основателей компании Global Leads Group Дениса Чофу, количество активных пользователей Интернета к 2015 году достигнет 91 миллиона, а с ними соответственно вырастут онлайн-продажи.

Согласно исследованию Cushman & Wakefield, подобная тенденция продолжится и в дальнейшем. По словам экспертов компании, ежегодно торговля в Сети в России будет расти на 20–30%, а к 2020 году доля интернет-продаж от общего оборота составит 6–8%. На сегодняшний день она занимает только 2,2% рынка, что в денежном эквиваленте равняется 10 миллиардам евро.

Однако по сравнению с зарубежными эти показатели кажутся не столь существенными. Так, например, у Южной Кореи интернет-покупки от общего товарооборота в стране составляют 12,7%, в США — 6,5%, в Великобритании — 9,7%. Но эта проблема уже начинает разрешаться.

Так, недавно международная система электронных платежей PayPal начала работу с российскими рублями. Ранее транзакции в отечественной валюте были недоступны для пользователей из России. В поддержке российского рубля PayPal наши интернет-компании были заинтересованы давно. Из них 13 (Ozon.ru, Svyaznoy.ru, Biglion.ru и другие) уже имеют партнерские соглашения с этой платежной системой. Ставка за обслуживание для них составляет от 2,9% до 3%. Кроме того, 10 рублей взимаются за каждую транзакцию.

Сегодня Россия впервые представляет собой быстрорастущий рынок с небольшими препятствиями, рисками, но и также с перспективами. Таким образом, несмотря на несовершенство в дистанционной торговле во всех регионах, в России все же наступило общенациональное принятие и адаптация электронных платежей. Достигнем ли мы в этом вопросе уровня развитых стран, покажет только время. Однако главное налицо — россияне уже сейчас оценили по достоинству удобство и актуальность безналичных расчетов.