Плюсы и минусы экспресс-кредитов. Объем кредитования в торговых сетях уже превысил докризисные показатели. Однако банкиры считают, что быстрые займы скоро будут «убиты» кредитными картами.
Спрос на POS-кредитование (кредитование в точках продаж. — «ЭВ») растет вместе с объемом рынка потребительских товаров в таких сегментах, как электроника, компьютеры, бытовая техника, мобильные телефоны. В 2011 году объемы продаж в этих областях достигли показателей 2008 года, а по отдельным позициям даже превзошли его.
Для оформления кредита на месте многие люди по-прежнему выбирают POS-кредитование как наиболее быстрый и удобный инструмент, позволяющий получить желаемую вещь здесь и сейчас. Высокая конкуренция в сегменте POS-кредитования определила три тенденции. «Во-первых, это предложение клиентам специальных программ по кредитам без переплаты, когда совокупность платежей по кредиту равна стоимости товара, что достигается за счет скидки от торговой организации. А ведь кто-то до сих пор считает, что POS-кредиты — наиболее дорогой вид заимствования», — говорит директор по маркетингу «Сетелем» Татьяна Качалова.
Во-вторых, предложения по кредитам стали более гибкими, теперь клиент может сам выбирать размер переплаты за товар и желаемую ставку. По аналогии с автокредитованием и ипотекой, для того чтобы по кредиту устанавливалась минимальная ставка — следует выбирать более короткий срок кредита и вносить первоначальный взнос.
И, в-третьих, клиентам предлагается не просто целевой кредит на определенный товар, а расширенный, который можно использовать на любые иные цели. «Это особенно актуально, так как значительный объем покупок осуществляется в больших торговых центрах, где кроме желанного телевизора в магазине электроники покупатель заинтересован в приобретении, например, зимней резины для автомобиля», — рассуждает Качалова.
За быстрые деньги клиенты расплачиваются более высокой, чем по обычным потребительским кредитам, процентной ставкой. «Ставки на рынке POS составляют от 7 до 70% годовых. В среднем — около 30%. Ставки зависят от кредитной истории клиента, конкретного банка, суммы кредита и выбранного товара. В следующем году ожидается повышение ставок на
Ставка по POS-кредиту, как правило, зависит от нескольких факторов, в том числе от вида кредитуемого товара. «Например, по кредитам в сегментах мебель и отраслевые услуги (медицинские услуги, туризм, учеба, фитнес) ставки обычно ниже, чем по кредитам на бытовую технику или средства связи. Это обусловлено рисками по тому или иному сегменту: скажем, по кредитам на мобильные телефоны доля невозврата выше, соответственно, выше ставка», — пояснил директор департамента развития продуктов и услуг Банка Хоум Кредит Павел Беляев.
Пока что высокие ставки никого не смущают. Примерно каждая пятая покупка бытовой техники, мебели делается с помощью POS-кредита. В будущем году рост рынка замедлится, а его перспективы — под вопросом. «С нашей точки зрения, POS-кредитование постепенно вытесняется более универсальным инструментом, а именно — кредитными картами. Такой картой клиент может оплачивать множество покупок в любой момент, а не единовременно оплачивать один товар на конкретной точке продаж», — говорит член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
С ним соглашается и руководитель розничного направления ФГ «БКС» Эмиль Юсупов. По его словам, гораздо удобнее воспользоваться кредитной картой и осуществить покупку любого товара, а не четко определенного. Более того, условия выплат по кредитным картам являются в большинстве случаев очень привлекательными для клиентов. Спрос на POS-кредитование, как правило, сформирован у клиентов, у которых по тем или иным причинам нет возможности оформить кредитную карту, отмечает Юсупов. Плюсами кредитов в торговых сетях являются удобство и быстрота оформления, минимальный пакет документов (в основном только паспорт). Среди минусов — более высокий процент и большие риски для банка.
Во время сезона предновогодних акций многие банки предлагают кредиты по сниженным ставкам или даже без переплаты. В декабре, когда спрос достигает пика, торговые представители работают на износ. В менее популярные месяцы, чтобы привлечь заемщиков, банки проводят совместные с партнерами акции. При этом магазины берут на себя рекламу, а банк — процедуру выдачи кредитов без переплаты.
Очень интересная тенденция на рынке — развитие туристического направления. Преимущество кредита на отдых заключается в том, что заемщику нет необходимости копить до последнего и беспокоиться, останутся ли места. «Можно приобрести путевку сегодня, а поехать, например, через полгода. В этом случае заемщик, во-первых, еще до отпуска может рассчитаться по кредиту. А во-вторых, поедет именно в то место и в тот отель, в которые планировал», — говорит вице-президент «Ренессанс Кредит» Николай Тепляков. Поскольку туристические кредиты — сравнительно молодой вид кредитования, банки предлагают по ним очень выгодные условия.
Лидеры рынка привлекают клиентов не только акциями, но и расширением услуг. «В последнее время банки стремятся не просто запускать продукты, а использовать новые инструменты привлечения, такие как льготный период по кредиту, отложенный платеж, беспроцентные кредиты. То есть мы все больше уходим от „просто продуктов“ к новым способам привлечения», — рассказывает Беляев. Он советует клиентам даже в праздничный сезон не терять голову от обилия предложений и, оформляя кредит, думать о том, что каждый месяц платеж по кредиту не должен превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика. Это позволит комфортно выплачивать долг.
Воронин рекомендует клиентам требовать распечатку предварительного расчета кредита и его полной стоимости с учетом ваших пожеланий по ежемесячной выплате, сроку кредита и необходимости страхования. При оформлении кредита постарайтесь внести первоначальный взнос за товар в кассу магазина из своих средств. Это снизит переплату по кредиту. «Одновременно с кредитом можно дополнительно оформить программы добровольного страхования жизни и потери работы для снижения риска невыплаты кредита и впоследствии ухудшения собственной кредитной истории. Мы на своей практике видим, сколько страховых случаев происходит и с какими сложностями сталкиваются клиенты, своевременно не позаботившиеся о гарантиях», — рассуждает Качалова.
Дальнейшее развитие рынка POS-кредитования будет зависеть от того, насколько быстро люди привыкнут к кредитным картам, проценты по которым ниже, чем по кредитам в торговых точках. «Некоторые игроки, собиравшиеся выйти на рынок POS-кредитования в 2011 году, на этот рынок так и не вышли. Если проанализировать динамику последних трех лет, то она носит скачкообразный характер и коррелирует с общеэкономической ситуацией», — резюмирует Юсупов из «БКС».